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廈門帝穩(wěn)投資管理有限公司-車險(xiǎn)保費(fèi)掛鉤違章 規(guī)范駕駛還是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁消費(fèi)者 均益證券、均益期權(quán)、均益(國(guó)際)有限公司
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更新日期2020-05-16 10:57
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北京、江蘇地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。其中,首次將車險(xiǎn)保費(fèi)與交通事故掛鉤,如有闖紅燈、超速駕駛等嚴(yán)重違法行為,保費(fèi)最高可累計(jì)上浮45%。
然而這個(gè)新方案公布后,消費(fèi)者反應(yīng)有所分化,支持者反對(duì)者均有之。不少消費(fèi)者表示,保費(fèi)與違章掛鉤能夠進(jìn)一步約束新老司機(jī)遵章守法;但也另有聲音認(rèn)為,違章司機(jī)本就已經(jīng)在交警大隊(duì)受到了應(yīng)有的處罰,現(xiàn)在保費(fèi)還要上調(diào),保險(xiǎn)公司涉嫌間接地將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。
聲音一:有助于規(guī)范駕駛
汽車違章行為多,無(wú)論對(duì)駕駛?cè)诉€是對(duì)行人都意味著高風(fēng)險(xiǎn)。將保費(fèi)與違章行為掛鉤后,對(duì)交通違法行為的懲戒已經(jīng)不止于以往的違章罰款,保費(fèi)也開始進(jìn)一步起到約束作用。此般“雙管齊下”,是利用經(jīng)濟(jì)手段對(duì)駕駛?cè)私o出一種善意的警醒,促進(jìn)其規(guī)范駕駛。
保費(fèi)違章系數(shù)全國(guó)省份各有不同,這對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)算是較為公平。北京商業(yè)車險(xiǎn)改革后,確定闖紅燈3次,保險(xiǎn)費(fèi)率上浮5%,直至最高上浮15%;超速(未達(dá)50%)3次,保險(xiǎn)費(fèi)率上浮5%,直至最高上浮15%;超速(超過(guò)50%)1次及以上,保險(xiǎn)費(fèi)率上浮15%。保險(xiǎn)費(fèi)率最高上限15%也為此方案設(shè)定了“天花板”,新手和老司機(jī)們?cè)谏下返臅r(shí)候,都將考慮到自己的“荷包”而改善駕駛惡習(xí),文明上路。
對(duì)此,中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者采訪北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾,他表示,將違章與保費(fèi)掛鉤是合理的。這有助于減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生,車主違章次數(shù)越多,發(fā)生交通事故的可能性越高。在很多發(fā)達(dá)國(guó)家車險(xiǎn)保費(fèi)也與交通違規(guī)掛鉤,如美國(guó)等。
事實(shí)上,深圳、上海地區(qū)早已開始執(zhí)行商業(yè)車險(xiǎn)與違章掛鉤。深圳車主如果在道路上發(fā)生逆行倒退行駛、闖紅燈、超速、酒后駕駛、無(wú)證駕駛、肇事逃逸、醉酒駕車等交通違法行為,都將直接與其投保的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行掛鉤,最高上浮達(dá)50%。
從上海、深圳等地經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,引入交通違法行為系數(shù)后,通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段,能夠引導(dǎo)駕駛?cè)损B(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣,減少交通違法行為,降低交通事故發(fā)生率,提升保險(xiǎn)服務(wù)社會(huì)管理功能。
聲音二:轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)給消費(fèi)者?
雖然上述改革確實(shí)對(duì)降低交通事故發(fā)生率有積極意義,但仍有消費(fèi)者質(zhì)疑其合理性。
市民李先生表示,不管是闖紅燈還是超速,都有交警扣分罰款,但如果再被上浮保費(fèi),相當(dāng)于交兩份錢。交警部門和保險(xiǎn)公司雙管齊下,交通違章變成了雙重收費(fèi),這新方案的確監(jiān)督了車主,但也無(wú)疑豐厚了保險(xiǎn)公司的收入。
還有網(wǎng)友表示,保費(fèi)與違章掛鉤是因?yàn)檫`章行為本身就給車輛帶來(lái)?yè)p毀的風(fēng)險(xiǎn),這點(diǎn)大家都是同意的。但是并不是所有給車輛帶來(lái)?yè)p害風(fēng)險(xiǎn)的行為都應(yīng)當(dāng)讓車主多交保險(xiǎn),違章司機(jī)本就已經(jīng)在交警大隊(duì)受到了應(yīng)有的處罰,現(xiàn)在保費(fèi)還要上調(diào),保險(xiǎn)公司難道不是在間接地將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者嗎?
對(duì)此,工人日?qǐng)?bào)有評(píng)論稱,雖然已有交通管理法規(guī)對(duì)闖紅燈等違章行為予以約束,并給予罰款、扣分等行政處罰。但上浮保險(xiǎn)費(fèi)率屬于民事主體之間的合同行為,并不受行政處罰影響,不違反“一事不再罰”原則。保險(xiǎn)合同雙方應(yīng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則,被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí),有義務(wù)告知保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或提高保險(xiǎn)費(fèi),未履行告知義務(wù)的,應(yīng)承擔(dān)不利后果。
豆包網(wǎng)副總裁丘斌斌表示,違章往往蘊(yùn)含著交通風(fēng)險(xiǎn),違章多意味著風(fēng)險(xiǎn)高,保費(fèi)調(diào)整是對(duì)的,但將違章記在車上不夠合理。“如果家里人、朋友開車主的車出去違章了,那么要車主買單,這就不夠合理,國(guó)內(nèi)很難做到每人一臺(tái)車,很多家庭都是公用一臺(tái)車,那么記這臺(tái)車的風(fēng)險(xiǎn)而不對(duì)駕駛員,其實(shí)有失公允。但換言之,如果車主把車借給不靠譜的人,誰(shuí)買單呢?車主作為車的所有權(quán)人,關(guān)于車的風(fēng)險(xiǎn)要做好評(píng)估,所以車主要承擔(dān)借車的違章后果,包括保費(fèi)上漲。”
現(xiàn)實(shí)中,闖紅燈、超速等行為顯然增加了事故發(fā)生概率,讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)了更大的賠償風(fēng)險(xiǎn)。由此,對(duì)一年內(nèi)有多次闖紅燈、超速記錄的車輛,保險(xiǎn)公司有權(quán)從維護(hù)正當(dāng)利益出發(fā)提高保險(xiǎn)費(fèi)率。
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